养殖业保险全攻略

　　养殖业保险全攻略

　　张振华 张雪

　　怡和立信保险经纪有限责任公司食品与农业综合业务部

　　随着中国养殖行业的深化发展，在市场经济中的这个传统行业在飞速发展着，但是也面临着很多系统性的风险。这些风险的存在在市场规范的过程中越发明显，也值得深思，而一些集中风险的存在也严重影响着养殖行业的可持续性发展。而我们欣喜地看到，近年来，从党中央到国务院到地方政府，已经将养殖保险列入了重点研究和实施项目的行列，这意味着，养殖行业的一部分风险将开始有途径转移到保险市场，从而保证了企业和农户的可持续发展。当然，这仅仅是中国养殖保险的伊始，因此存在着诸多问题尚待解决，但是只要有了开始，就有未来的可能。在这里，针对现下养殖企业或农户可以买到养殖保险，笔者简单给大家做个介绍，希望能够帮助大家从中选择适合的产品，从而达到降低养殖风险，发挥保险保障作用的目的。

　　一、如何看待养殖保险？

　　养殖行业的风险主要有以下几点：市场风险、财务风险、策略风险、作业风险、政策风险、信用风险等。根据保险经验，其中大部分风险是可以通过保险进行风险转移的。今天我们暂时将重点放在作业风险部分，如因灾害、意外、疫病、盗窃等原因造成的生物质资产损失（养殖动物死亡）的风险。

　　首先，结合保险的本身的定义，笔者认为保险应该是对小概率且对企业有重大影响的事件进行保障的行为。对养殖企业或农户来说，可能我们的养殖厂发生动物死亡是一件比较普遍的事情，如即使是管理顶尖的奶牛场每个月都会不定期发生奶牛的死亡，因此不论从财务角度还是经营角度，这些都不算是养殖场面临的真正风险。但是像无名高热、禽流感或泥石流、水灾等会造成动物大量死亡的风险，才是真正应该引起养殖行业重视并想办法降低的风险。

　　另外，很多养殖户总是抱有侥幸心理，这也让养殖保险的推进受到一定阻碍。在我们看来，保险就是来帮企业承担未来不可预知风险的，并不是为可以承担的风险买单的。尤其在我国的养殖环境中，除去天灾意外的不可预知性，新型的疫病也是必须要加以防范的。当然这个在保单的保障范围中要特别加以保障。

　　因此，笔者认为养殖行业的从业人员在购买养殖保险之前一定要明确这份保险到底是要解决自己什么问题的，而绝对不能有用保险赚钱的偏激想法。

　　在正确认识养殖保险的作用之后，就不难看出，我们之所以要购买养殖保险是要用少量的可预知的成本换取未来未知的重大的财务损失的保障。这样看来，不同的养殖群体在针对自身情况选购养殖保险的时候，就应该是有区别的。原则上，企业自身愿意承担的风险相对越大，需要保险市场承担的风险相对越小，那么产品的费率就越低；反之，费率则上升。同时，企业自身的养殖管理水平也决定了其风险系数，所以管理水平越高，在同等情况下费率相对就会降低。当然这是保险费率在厘定过程中的一般做法。

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